Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Горячая линия. Туризм, 12 февраля 2001 г.

Плач страховщицы, или кто и как зарабатывает на фиговых листках

Обычно я изо всех сил стараюсь переубедить скептиков, придерживающихся такой точки зрения. Мне это по штату положено, я ведь менеджер одной из крупных страховых компаний. Но сейчас, выступая под маской в “ГЛ”, могу сказать, не кривя душой: да, в российском варианте страхование выезжающих за рубеж нередко является фикцией, простым способом вытянуть деньги из туриста. Причем наживаются на продаже полисов отнюдь не страховщики, а… турфирмы. Как и почему это происходит? Могу рассказать в деталях.

Откуда берется дешевизна
Не секрет, что производители туруслуг под предлогом ожесточенной ценовой конкуренции на туристском рынке давят на страховщиков, заставляя их любыми способами снижать тарифы. Это, в свою очередь, создает демпинговую ситуацию в страховом бизнесе: боясь потерять партнеров-операторов, мы идем у них на поводу и опускаем цены до смехотворного уровня — 35-40 центов в сутки. Поверьте моему опыту, при таких страховых премиях обеспечивать клиентам полноценное медобслуживание за рубежом невозможно, вот и приходится нам с помощью разных ограничений по условиям страхования заранее сокращать свои потенциальные издержки.
Самый простой и распространенный способ сокращения расходов по выплатам, используемый практически всеми страховщиками, — деление страховой суммы на лимиты покрытия. Как бы это перевести на человеческий язык… Ну, вот представьте: в полисе сказано, что страховое покрытие, то есть та сумма, в пределах которой клиенту оказываются медицинские и другие услуги, составляет $30000 (минимум, требуемый консульствами шенгенских стран для оформления визы). Но кроме того, жестко оговаривается, что половина из этих средств выделяется на медицинские расходы — оплату услуг врача, приобретение лекарств, госпитализацию, а оставшиеся деньги могут быть израсходованы только на ассистанс — вызов “скорой”, эвакуацию, репатриацию, медицинскую транспортировку и так далее.
Готова поспорить: клиент, даже если он внимательно изучит полис, не обратит внимания на такую деталь, а она, между прочим, очень важна. Ведь на практике деление “15+15” означает, что если медицинские услуги будут стоить дороже 15 тысяч, то доплачивать разницу придется самому туристу, и он на это не получит ни цента из денег, выделенных на ассистанс.
Таким образом, при наступлении страхового случая страховщик, скорее всего, будет отвечать только половиной заявленной суммы покрытия, поскольку дорогостоящий ассистанс требуется клиентам лишь в тяжелых случаях, а они достаточно редки… Кстати, “15+15” это еще щадящий вариант. Чаще бывает “5+25” — и на Турцию, и на Чехию, и на Францию, и на Испанию… Что можно вылечить в цивилизованной европейской стране за пять тысяч долларов? Ну, разве что расстройство желудка, простудное заболевание, нетяжелую травму. В случае возникновения более сложных проблем от туриста потребуются дополнительные средства на лечение.

Битый небитого везет
Такие вот, с позволения сказать, фиговые листочки вместо страховок включают турфирмы в свои пакеты. И со спокойной душой отправляют клиентов за границу. А ведь могли бы хоть для очистки совести объяснять людям, что стандартные полисы предусматривают лишь самый-самый минимум услуг, что за небольшую дополнительную плату можно оформить полноценную страховку… Этого не делают, насколько мне известно, ни в одной компании. Оно и понятно — зачем суетиться, объяснять что-то клиентам? Ведь турфирмы и так на продаже полисов имеют неплохие деньги: получив от страховщика тариф, например, 40 центов в сутки, они обычно сверху накручивают свои 60, а это 6000 нигде не учтенных долларов с каждой тысячи 10-дневных туров. К слову сказать, сам страховщик с такого же количества путевок имеет всего лишь $4000, на которые он и должен организовать весь процесс обслуживания выезжающих за рубеж. Вот так-то…
Но это еще цветочки. Наши партнеры придумали и другие способы подзаработать на страховках, причем многие из таких комбинаций сильно отдают мошенничеством.

Махинация № 1: эпидемии насморков
Многие компании египетского, турецкого, критского и греческого направлений без зазрения совести фабрикуют страховые случаи. Вот как это делается: с туристов, приезжающих на курорт, гид собирает полисы и вырывает из них по одному квитку — якобы для какой-то отчетности. Квитки сотрудник турфирмы потом несет врачу, тот пускает их в оборот и выставляет страховщику счета сразу на нескольких больных отитом, насморком или диареей.
Туристы, за “лечение” которых нам впоследствии приходится платить, обычно даже не подозревают, что перенесли на отдыхе какое-то недомогание. Если же мнимый больной начинает проявлять любопытство и излишнюю проницательность, гид ему организует бесплатную экскурсию или оказывает еще какую-нибудь мелкую услугу — в качестве платы за молчание.
Деньги, полученные в результате “ликвидации” сфабрикованных эпидемий, врачи делят с гидами, которые, насколько я знаю, делают “откаты” директорам турфирм, чтобы те смотрели на медицинские махинации сквозь пальцы.

Махинация № 2: продажа полисов налево
А вот еще один несложный трюк, позволяющий туристской компании незаконно зарабатывать на страховании туристов.
Фирма получает на реализацию от своего страховщика, допустим, 100 полисов и оговаривает, что деньги ему перечислять будет раз в месяц. За это время она продает все страховки, а когда подходит срок оплаты, отчитывается перед страховой компанией только за 50 и заявляет, что остальные бланки испорчены. Ведь на момент расчетов турфирме уже известно, что клиенты, заплатившие за “испорченные” полисы, съездили за границу, ничем там не заболели и благополучно вернулись.
Правда, проворачивать такие махинации становится все сложнее: многие страховщики уже понаторели и требуют у партнеров строгой отчетности за бланки, взятые на реализацию. Но предприимчивые сотрудники туристских компаний не растерялись и придумали еще одну комбинацию, в которой пострадавшей стороной является не страховщик, а турист.

Махинация № 3: чистая липа
Для удобства клиентов страховые компании делают пластиковые или картонные карточки, на которых есть вся самая необходимая информация — номер полиса, телефон сервисной службы, сведения, которые необходимо сообщить диспетчеру при наступлении страхового случая, и все такое. Эти карточки, конечно, не являются документами, они придуманы только для того, чтобы люди на пляж со страховками не ходили.
Так вот в чем, собственно, состоит махинация: турфирма раздает клиентам карточки, сообщая, что полис выписан на группу и находится у гида. А на самом деле никакого полиса нет в природе, туристы уезжают на курорты с филькиными грамотами! Если же кто-то из них за границей заболеет или получит травму, то в сервисной компании ему отвечают: “Извините, вы назвали несуществующий номер полиса”. Потом турфирма, чтобы замять дело, обычно компенсирует клиенту расходы на лечение, и тем не менее он раз и навсегда делает для себя вывод, что страхование — это полная фикция, все страховщики мошенники, а конкретно тот, имя которого стояло на злополучной карточке, — мошенник в квадрате.
После всего вышесказанного у вас наверняка возник вопрос: почему страховые компании вообще сотрудничают с турфирмами, им ведь от этого наверняка одни убытки?
Ну… нельзя сказать, что мы ничего не зарабатываем на страховании путешествующих. При грамотной постановке дела по 5-10 процентов с оборота иметь можно, но, если честно, легче было бы отказаться от этих грошей — овчинка выделки не стоит. Мы не уходим с туристического рынка только потому, что должны поддерживать реноме крупной преуспевающей компании и предлагать клиентам как можно более полный ассортимент страховых услуг. Хотя, наверное, есть и еще одна причина. Я и мои коллеги не теряем надежды, что туризм в России со временем все-таки приобретет цивилизованные формы и страхование выезжающих за рубеж станет делом прибыльным, как на Западе, где человек, прежде чем отправиться на отдых, сознательно страхует буквально каждый свой шаг.

МЕНЬЩИКОВА Н.